退休準備不該等到臨近退休才開始思考，而是應該在不同人生階段逐步落實的財務目標，基金長期以來被視為有效的資產累積工具，但因年齡層的財務需求、投資期限與風險承受度不同，適合的配置策略也有所差異，鉅亨買基金針對年輕族群、中壯年族群及銀髮族提出不同需求的投資方向。
鉅亨買基金總經理張榮仁表示，對距離退休尚久的年輕人來說，「時間」與「承擔風險的能力」是最寶貴的資產，因此建議年輕人透過定期定額投資，不僅能降低本金投入壓力，更能放大長期複利效果。
張榮仁指出，以截至今年 8 月底的台灣可銷售基金 10 年定期定額績效為例，資訊科技股票、台灣股票及台灣中小型股票基金的平均累積報酬率均超過 150%，雖然這類基金雖然波動度較高，但潛在獲利空間更大，有助年輕人加速累積「第一桶金」。
中壯年族群：穩健成長兼顧責任
張榮仁分享，中壯年族群常同時面對「上有老、下有小」的壓力，不僅需為子女教育及長輩醫療預先規劃，也要同步累積退休資金，因此資產配置策略更應兼顧穩健與成長，除了關注基金的報酬率，更需要評估波動度。
張榮仁說明，中壯年族群建議透過夏普比率（Sharpe Ratio）挑選兼顧風險與回報的標的，因全球股票基金或環球平衡型基金，具備分散布局與股債並行的特性，能在降低風險的同時，提供相對穩定的資產增長。
銀髮族群：穩定現金流與資產保護
張榮仁分析，隨著退休生活逐步展開，投資重點也轉向「資產保護」與「穩定現金流」，因此相較於波動度較高的股票型基金，債券型基金在風險管理更具優勢，能滿足退休族對安全性與收益穩定的需求。
張榮仁強調，銀髮族群需要收益穩定，尤其是以成熟市場的高評等債券為核心，如美國或全球的投資級債券基金，或複合型債券基金，不僅能分散風險，也能提供穩定現金流，協助退休族安心規劃生活。
張榮仁提醒，人生不同階段的投資重點雖各有差異，年輕族群應善用時間累積成長，中壯年族群需平衡責任與資產增值，退休族則應以高品質債券守護資產並確保現金流，但不變的三大核心原則仍是「時間」、「本金」與「報酬率」。
（首圖來源：unsplash）
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